Cuotas de préstamo: intereses, capital y coste total
Calcula una cuota fija y compara plazos teniendo en cuenta el coste completo, no solo el importe mensual.
Identifica el capital financiado
El capital es el precio menos la entrada, más los gastos financiados. Una compra de 25.000 con una entrada de 5.000 deja 20.000 antes de comisiones. Introduce ese saldo en la calculadora de préstamos. No sustituyas automáticamente el tipo nominal por una tasa anual equivalente que incluya gastos.
Calcula la cuota fija
Cuota = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde P es el capital, r el tipo mensual y n el número de pagos. Con un 6% nominal anual, r = 0,06 ÷ 12. Financiar 20.000 durante 60 meses da aproximadamente 386,66 al mes. Si el interés es cero, divide P entre n.
Separa intereses y amortización
En este modelo mensual, los primeros intereses son 20.000 × 0,005 = 100. Unos 286,66 de la primera cuota reducen el capital. La parte de intereses disminuye con el saldo si no cambian el tipo ni el calendario. Consulta la explicación de amortización del CFPB.
Compara el coste completo
Ampliar el mismo préstamo a 72 meses reduce la cuota a unos 331,46, pero aumenta los intereses totales de aproximadamente 3.199 a 3.865, antes de gastos. El cálculo usa cuotas sin redondear; el último pago real puede variar. Compara también entrada, comisiones y pago final elevado con la calculadora de préstamo de coche.
Revisa pagos adicionales y presupuesto
El ahorro depende del contrato y de cómo se aplique el pago extra. Pregunta si reduce capital, si el interés está precalculado y si existen penalizaciones. Las fechas y el devengo diario pueden alterar el resultado. Incluye la cuota en un presupuesto con gastos irregulares: una cuota menor no demuestra que el préstamo sea más barato.