Kreditraten verstehen: Zinsen, Tilgung und Gesamtkosten
Eine feste Monatsrate berechnen und Laufzeiten anhand der Gesamtkosten statt nur der monatlichen Belastung vergleichen.
Den finanzierten Betrag bestimmen
Der Kreditbetrag ist der Kaufpreis abzüglich Anzahlung, zuzüglich mitfinanzierter Gebühren. Bei 25.000 Kaufpreis und 5.000 Anzahlung werden zunächst 20.000 finanziert. Nutzen Sie diesen Betrag im Kreditrechner. Ein effektiver Jahreszins mit Gebühren ist nicht automatisch der passende nominale Rechenzins.
Die feste Rate berechnen
Monatsrate = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). Dabei sind P der Kreditbetrag, r der Monatszins und n die Zahl der Zahlungen. Bei nominal 6% jährlich ist r = 0,06 ÷ 12. Für 20.000 über 60 Monate ergibt sich etwa 386,66 monatlich. Bei null Zinsen gilt P ÷ n.
Die erste Rate aufteilen
Im monatlichen Modell betragen die ersten Zinsen 20.000 × 0,005 = 100. Etwa 286,66 tilgen den Kredit. Bei unverändertem Zinssatz und Zahlungsplan sinkt der Zinsanteil mit dem Restbetrag. Die CFPB-Erklärung zur Tilgung beschreibt diese Aufteilung.
Gesamtkosten vergleichen
Bei 72 Monaten sinkt die Rate auf ungefähr 331,46. Die gesamten Zinsen steigen jedoch von rund 3.199 auf 3.865 vor Gebühren. Die Berechnung verwendet ungerundete Raten; die letzte tatsächliche Zahlung kann abweichen. Vergleichen Sie Anzahlung, Gebühren und eine mögliche Schlussrate zusätzlich im Autokreditrechner.
Sonderzahlungen und Budget prüfen
Ob zusätzliche Zahlungen Zinsen sparen, hängt vom Vertrag und ihrer Verrechnung ab. Fragen Sie nach Tilgung, vorausberechneten Zinsen und möglichen Gebühren. Auch tägliche Verzinsung und Zahlungstermine können Unterschiede verursachen. Berücksichtigen Sie die Rate in einem Budget mit unregelmäßigen Ausgaben. Eine kleinere Rate bedeutet nicht automatisch geringere Gesamtkosten.